Hitelből vennél ajándékot? Ezekre figyelj, mielőtt belevágsz

1. Részletekben fizetünk

Fontos megkülönböztetni, hogy a terméket részletfizetéssel vásároljuk meg, vagy hitelt veszünk fel a vásárláshoz. Részletfizetésről akkor beszélünk, ha a vásárlást követően a termék vételárát több szakaszban fizetjük meg a kereskedőnek. Mivel ilyen esetben nem veszünk fel hitelt, nem kell kamattal és a hitellel járó díjakkal és költségekkel sem számolni.

2. Tartozás a banknak

A termék vételárát a szerződéskötést követően azonnal folyósítja a bank, amelyet az ügyfél meghatározott feltételek alapján törleszt a bank felé. Általában egy termék vásárlására legfeljebb 1-2 millió forint körüli összeget lehet felvenni azoktól a bankoktól, amelyek szerződésben állnak a terméket kínáló üzletekkel. Emellett gyakran lehetőség van online is hitelt igényelni.

3. A becsapós nulla

Ha egy terméket 0 %-os kamatozású hitellel is megvehetünk, az még nem azt jelenti, hogy nem kell a meghirdetett árnál többet fizetnünk. Bár a kamat valóban 0 százalék, de más költségek, például kezelési költség, számlavezetési díj, csoportos beszedési díj is felmerülhetnek. Így ha nem figyelünk, az elsőre ingyenesnek tűnő hitel végül sokkal többe kerülhet.

4. Valóban ingyen van

Akkor beszélhetünk „ingyen” hitelről, ha egy terméket 0%-os THM-mel hirdetnek. Ez azt jelenti, hogy a hitel összegén felül a bank felé semmilyen más költséget nem kell fizetni. Olvassuk át a szerződési feltételeket, mivel bizonyos esetekben, például ha egyszer is elmulasztjuk befizetni a törlesztőt, elveszthetjük ezt a kedvezményt.

5. A fekete bér buktatója

Általános szabály, hogy a hiteligénylőnek legalább 18 évesnek kell lennie, és a hitel futamideje alatt nem lehet 70 évesnél idősebb. A hitelbírálathoz szükség van háromhavi jövedelemigazolásra, amely alapján a hitelbíráló megállapítja az ügyfél fizetőképességét. A KHR listán szereplő „rossz adósok” igénylése azonnal elutasításra kerül.

6. Adósságfék számokban

Azt, hogy a bank mekkora személyi kölcsönt vagy áruhitelt adhat, azt a JTM korlát, azaz a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Korlátai is meghatározzák. Eszerint nettó 600 ezer forint jövedelem esetén az összes hitelünk törlesztője nem haladhatja meg a jövedelem 50 százalékát, ennél magasabb jövedelem esetén a 60 százalékát.

7.  Figyeljünk rá igényléskor!

Hitelfelvétel előtt hasonlítsuk össze több pénzintézet ajánlatát. Mivel áruhitelt annál a banknál tudunk felvenni, amely az adott üzlettel szerződésben áll, érdemes lehet más üzletekben is megnézni, nem kínálnak-e kedvezőbb feltételeket az adott termékre.

8. Elbírja a pénztárca?

Általában kisebb összegeknél nem szükséges önerőt fizetni, ugyanakkor fontos megvizsgálni, hogy mekkora lesz a havi törlesztőrészlet. Készítsünk háztartási költségvetést, így láthatjuk, hogy hosszú távon mekkora összeget tudunk vállalni.

9. Olcsóbb a rövidebb

Az áruhitelek általában rövid távú, 1-5 éves időtartamra szólnak. Minél hosszabb a futamidő, annál alacsonyabb a törlesztőrészlet, ugyanakkor több kamatot kell fizetni. Így általában olcsóbb rövidebb futamidőt választani.

10. Még egy kis idő

Ha problémát okoz a hitel visszafizetése az eredeti futamidőn belül, kérhetjük a futamidő hosszabbítását. Ez azonban szerződésmódosítással jár, amely a THM-en felül plusz költséget jelenthet.

11. Összege nem változik

A fix kamatozású hitelek előnye, hogy nem változnak, ezáltal kiszámíthatóbbak. Azt viszont érdemes figyelembe venni, hogy mennyi ideig rögzített a kamatláb. Ha a futamidő végéig fix a kamatozás, akkor végig ugyanannyi törlesztőrészletet kell fizetni.

12. Mihez kell viszonyítani?

Különösen a jelenlegi hitelkörnyezetben figyeljünk arra, ha a hitel kamata a futamidő alatt változik. Nézzük meg, hogy mihez viszonyítva állapítják meg a kamatot, hiszen ennek függvényében növekedhet vagy csökkenhet a törlesztőrészlet. Ha a kamat emelkedik, számoljuk ki, hogy mekkora összeget tudunk még havi szinten fizetni.

13. Görgetjük magunk előtt

Ha késünk a törlesztőrészlet befizetésével, a bank késedelmi kamatot és egyéb díjakat is felszámolhat. Érdeklődjünk arról, hogy ilyen esetben hogyan lehet kiegyenlíteni a felmerült többletköltséget.

14. Leemeli majd a bank

Postai befizetés esetén kezelési költséget is felszámolhatnak, ezért érdemes átutalással rendezni a törlesztőrészletet. Lehetőség van a csoportos beszedés beállítására is, így biztosak lehetünk benne, hogy időben megtörténik a befizetés.

15. Tervezzünk előre!

Minden esetben van lehetőség részleges és teljes előtörlesztésre, de ez költségekkel járhat. Ha kifizettük a hitelt, érdeklődjünk a bankunknál, hogy törölték-e az adatokat a Központi Hitelinformációs Rendszerből.

16. Van visszaút!

Ha meggondoltuk magunkat, akkor a hitelszerződéstől számított 14 napon belül indoklás nélkül elállhatunk. Ha a hitelt időközben már folyósították, akkor a folyósított hitelösszeget, valamint a folyósítástól a visszafizetés időpontjáig számított hitelkamatot 30 napon belül vissza kell fizetni.

17. Fejünk felett lebeg

Fontos figyelni arra, hogy az áruvásárlási hitel igénylésekor ne kapjunk automatikusan hitelkeretet is. A hitelkeret nem szűnik meg automatikusan, ha már kifizettük a vásárolt terméket.